Sommario
Presentazione di Francesco Macario
L’informazione precontrattuale
nei contratti di credito immobiliare ai consumatori: il sistema
circolare di disclosure fra obblighi e responsabilità
Adriana Addante
1. Prestito ipotecario e rischio di indebitamento. Necessita di un approccio preventivo
2. Ambito soggettivo e oggettivo di applicazione della dir. 2014/17/UE (MCD) ed incidenza sul piano informativo
3. L’assetto degli obblighi informativi precontrattuali nel credito immobiliare. Il ruolo dell’educazione finanziaria
4. Profili di criticita in fase precontrattuale nelle attivita di assistenza e consulenza
5. Assenza di trasparenza e vessatorieta nelle clausole di rimborso in valuta estera
6. La violazione degli obblighi informativi. Conseguenze sul piano pubblicistico e privatistico
7. Informazione e cessione dei crediti deteriorati nella dir. 2021/2167/UE di modifica della MCD
8. Brevi rilievi conclusivi
I contratti di credito relativi a beni immobili residenziali.
Verifica del merito creditizio e prestito responsabile: adeguatezza
delle regole e ruolo della prassi
Lucia Bozzi
1. La direttiva sui contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali: genesi e obiettivi, veri e dichiarati. Le ragioni di una riflessione ‘attuale’
2. La tutela del consumatore: educazione finanziaria, informazione, verifica del merito creditizio
3. La verifica del merito creditizio. Le conseguenze (non previste) in caso di verifica del merito creditizio omessa o disattesa
4. I rilievi critici della dottrina per la mancata previsione di conseguenze in caso di verifica del merito creditizio omessa o disattesa. Il ruolo ‘regolatore’ della prassi
5. Il marketplace lending. Cenni
6. Conclusioni. I dubbi sulla corrispondenza della normativa al contesto attuale
Estinzione anticipata nel credito immobiliare ai consumatori.
Novità legislative e spunti comparativi dall’esperienza austriaca
Mario Natale
1. Introduzione 79
2. Il nuovo art. 120-quaterdecies.1. t.u.b. 81
3. Lexitor e credito immobiliare ai consumatori: quid iuris? 83
3.1. Ragioni dell’applicazione a compasso allargato 85
3.2. La prospettiva contenitiva 86
4. L’esperienza austriaca 89
5. Verein für Konsumenteninformation c. Unicredit Bank Austria 91
6. Handelsgericht Wien 29 ottobre 2020 92
7. Oberlandesgericht Wien 4 febbraio 2021, 30 R 5/21G 94
8. Il rinvio pregiudiziale dell’Oberster Gerichtshof 96
9. Argomenti a favore e contrari ad una lettura dell’art. 25, dir. 2014/17/UE, conforme ai criteri della sentenza Lexitor
10. Il quesito posto alla Corte di giustizia dell’Unione europea 100
Contratti di credito immobiliare e inadempimento del debitore
tra gestione “proattiva” del credito e patto marciano
Mariella Cuccovillo
1. La direttiva “mutui”. I contratti di credito immobiliare nel prisma del diritto europeo 103
2. L’ “inadempimento” del debitore tra gestione “proattiva” del rapporto e ottica manutentiva del contratto. Il ruolo delle garanzie. L’escussione della garanzia ipotecaria
3. Le forme alternative di escussione: la “soluzione marciana”
Le pratiche di commercializzazione abbinata di prodotti
assicurativi e di finanziamento.
L’attività di contrasto delle Autorità di vigilanza
Amarillide Genovese
1. Il fenomeno delle polizze assicurative abbinate ai contratti di credito
2. Il quadro normativo di riferimento
3. Il contributo della disciplina sulle pratiche commerciali scorrette e l’azione di contrasto dell’Autorita antitrust alle pratiche di commercializzazione abbinata
4. Le pratiche scorrette, la sorte del contratto di credito e i rimedi collettivi
5. Note conclusive
Credito ipotecario e protezione del consumatore.
(Osservazioni sul recepimento della direttiva sui contratti di
credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali in
Francia e in Germania)
Valentina Vincenza Cuocci
1. L’accesso alla proprieta ad uso residenziale tra protezione del consumatore e regolazione del mercato nel diritto europeo
2. L’armonizzazione ‘mista’ nel settore del credito ipotecario: flessibilita e certezza del diritto
3. Riflessioni sul recepimento della direttiva sui contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali in Francia e in Germania
3.1. L’ambito di applicazione
3.2. I meccanismi di protezione del consumatore: obblighi di informazione e valutazione del merito creditizio
3.3. (segue) Il periodo di riflessione
3.4. L’esecuzione del contratto e il problema dell’estinzione anticipata del mutuo
3.5. L’impatto della direttiva sulla protezione dei consumatori e sul mercato. Note critiche
4. Dalla regolazione del mercato alla metamorfosi del contratto di compravendita. Strumenti privatistici e misure di sostegno per l’accesso alla proprieta ad uso residenziale
L’accesso alle banche dati tra efficienza del mercato creditizio
e tutela dei dati. Alla ricerca di un difficile equilibrio nel
confronto con l’esperienza nordamericana
Claudia Morgana Cascione
1. Accesso alle banche dati e condivisione delle informazioni creditizie: considerazioni introduttive
2. Data sharing: fondamento economico, vantaggi e rischi.
3. Le banche dati sul credito alla prova del GDPR
4. Credit reporting e tutela dei dati: normativa e prassi statunitensi
5. Big data, trattamento dei dati e credit scoring: cosa resta della privacy?
Some Specific Characteristics of the Regulation
of Real Estate Credit Agreements in Spain
Klaus Jochen Albiez Dohrmann
1. Introduction
2. The tortuous path of the transposition of Directive 2014/17/EU in Spain
3. Coexistence of rules applicable to the State and autonomous communities in regulating real estate credit agreements
4. Specific characteristics of the LCCI
4.1. Protection of borrowers
4.2. Protection of borrowers’ guarantors
4.3. Professional creditors
4.4. Properties with domestic functions are subject to a mortgage
4.5. Documentation of real estate loans via origination and destination platforms
4.6. Control of material transparency by the notary in the execution of the public deed for mortgage loans
4.7. Review of the legality of specific clauses
5. A legal model of loan secured by a mortgage?
